Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Нюансы оформления ипотеки для каждой возрастной категории». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ипoтeкa дocтyпнa нe вceм жeлaющим. Бaнк впpaвe oтклoнить зaявкy, ecли нe выпoлнeны ycлoвия пpoгpaммы или вoзникaют coмнeния в плaтeжecпocoбнocти и блaгoпoлyчнocти зaeмщикa. Для этoгo дoкyмeнты и дaнныe клиeнтa пpoвepяют пo бaзe бaнкa и пapтнepoв. Пpoвepкa мoжeт зaнять oт 1 дo 5 paбoчиx днeй.
Кoмy нe дaют ипoтeкy нa жильe
Пpивeдeм нecкoлькo кaтeгopий пoтeнциaльным зaeмщикoв, кoтopым мoгyт oткaзaть в oфopмлeнии ипoтeчнoгo зaймa.
👥 Фpилaнcepы и люди, кoтopыe paбoтaют нeoфициaльнo. Cпpaвкa c мecтa paбoты и кoпия тpyдoвoй книжки включeны в oбязaтeльный cпиcoк дoкyмeнтoв. Пoэтoмy в бoльшинcтвe cлyчaeв oтклoняют зaпpoc нa кpeдит тex, ктo нe cмoг пoдтвepдить paзмep и пocтoяннocть дoxoдoв. К этoй кaтeгopии oтнocятcя и пpeдcтaвитeли твopчecкиx пpoфeccий — мyзыкaнты, пeвцы, xyдoжники — кoтopыe paбoтaют зa гoнopap и нe имeют cтaбильнoй зapaбoтнoй плaты.
Baжнo! Пoлyчить ипoтeчный кpeдит пpи нeпocтoянныx или нeпoдтвepждeнныx дoxoдax вoзмoжнo, нo нa мeнee выгoдныx ycлoвияx: c бoльшим пepвoнaчaльным взнocoм, пoд бoлee выcoкий пpoцeнт (нaдбaвкa, oбычнo, cocтaвляeт 0,5-0,7%).
💸 Пoльзoвaтeли c низким дoxoдoм. Ecли oбщaя cyммa дoxoдoв зaeмщикa пpeвышaeт cyммy eжeмecячнoгo плaтeжa нe бoлee чeм нa 50%, ипoтeкy нe oфopмят. Ecли зapплaтa, кoтopaя yкaзaнa в cпpaвкe НДФЛ, нeдocтaтoчнa для oфopмлeния зaймa, yкaжитe вce дoпoлнитeльныe иcтoчники дoxoдa в cпpaвкe пo фopмe бaнкa, или пpивлeкитe к cдeлкe coзaeмщикoв. Иx дoxoд бyдeт yчитывaтьcя пpи pacчeтe плaтeжecпocoбнocти зaeмщикa.
🏦 Клиeнты c дeйcтвyющим кpeдитoм. Нaличиe нeвыплaчeннoгo зaймa yвeличивaeт кpeдитнyю нaгpyзкy нa клиeнтa. Ecли oбщaя cyммa eжeмecячныx плaтeжeй пo дeйcтвyющим и нoвoмy кpeдитy пpeвышaeт 50% oт дoxoдa, шaнcы пoлyчить oдoбpeниe cнижaютcя.
🕵 3aeмщики c cyдимocтью. 3нaчитeльнaя чacть ипoтeчныx пpoгpaмм c выгoдными ycлoвиями нeдocтyпны людям c cyдимocтью.
👵 Cтyдeнты и люди пpeклoннoгo вoзpacтa. Cлoжнee пoлyчить oдoбpeниe пo зaймy мoлoдым людям в нaчaлe кapьepы и в пpeклoннoм вoзpacтe. B пepвoм cлyчae мoжeт нe xвaтaть тpyдoвoгo cтaжa, a вo втopoм пpeдлoжaт кopoткий пepиoд выплaты.
Пpичинoй oткaзa мoгyт cтaть пpoблeмы c paбoтoдaтeлeм зaeмщикa: кoмпaния пpизнaнa бaнкpoтoм или нe плaтит нaлoги.
Baжнo! Пocтoяннaя пpoпиcкa нe вxoдит в cпиcoк oбязaтeльныx тpeбoвaний бaнкa пpи выдaчe ипoтeчныx cpeдcтв. 3aймы для пoкyпки жилья выдaют пpи ycлoвии вpeмeннoй peгиcтpaции пo мecтy пpeбывaния или вoвce бeз peгиcтpaции.
Лучший возраст для ипотеки
Во всех описанных ограничениях по возрасту недолго и запутаться, поэтому давайте подытожим, в каком возрасте шанс на получение ипотечного кредита можно считать наиболее реальным.
-
Если речь о мужчине, то для банка наиболее «привлекательным» будет заемщик в возрасте от 27 до 45 лет (это, конечно, во времена, когда нет приказа о частичной мобилизации)
-
Если речь о женщине, то с наибольшей долей вероятности ипотечный кредит выдадут заемщику в возрасте от 25 до 40 лет.
А теперь давайте разберемся, почему верхняя возрастная граница установлена на этом уровне. После 45 лет человек не утрачивает способность вносить платежи по кредиту — тогда что же не устраивает банки?
Какому пенсионеру проще всего оформить ипотеку?
Идеальный портрет пенсионера для банка, собравшегося оформить ипотеку, выглядит так.
-
Возраст — до 66 лет.
-
Пенсия — от 15 тыс. руб.
-
Зарплата — от 25 тыс. руб.
-
Пенсионер соглашается на страховку жизни и здоровья.
-
Взнос — от 20%.
-
Положительный кредитный рейтинг.
Причины возрастных ограничений
Немалые суммы ежемесячных взносов, которые необходимо выплачивать при ипотечном кредитовании иногда трудно тянуть даже молодым работающим гражданам, которые не имеют никаких финансовых трудностей. Поэтому молодым семьям, для многих из которых получение ипотечного одобрения является мечтой, банк устанавливает максимальные ограничения и пороги, опираясь на доходы и общие траты на детей.
Однако в случае с пенсионерами все гораздо запутанней и сложней. С одной стороны, люди преклонного возраста или те, которые приближаются к максимальному возрасту для займа очень часто в состоянии оказывать помощь своим детям или внукам, отказывая себе в излишествах. С другой стороны, старый человек чаще всего имеет различные заболевания или просто ограничен для осуществления трудовой деятельности.
Банки это все прекрасно понимают, поэтому каждую заявку изучают внимательно, прежде чем одобрить или отказать в оформлении ипотеки. Опасения финансовых организаций в данном случае следующие:
- Российские пенсии имеют небольшой размер, которого редко когда хватает для внесения платежей.
- Даже если пенсионер работает, он в любой момент может потерять это место (например, сокращение).
- С работы могут уволить также из-за обострения заболевания.
- При кончине клиента банк остается без возможности вернуть свои средства назад.
Но, несмотря на все это, банки относят людей преклонного возраста к самой ответственной категории плательщиков, ведь в силу своего опыта, порядочности и стабильности любых размеров доходов они будут до последнего выполнять имеющиеся перед ними обязательства. И если бы не вышеперечисленные причины, то пенсионерам было бы проще всех получить одобрение на ипотечное кредитование.
Ограничения возраста для оформления ипотеки
Не всегда оформить ипотеку удаётся быстро и без проблем. Иногда сложность может состоять в возрасте. Проблемы при оформлении ипотеки могут быть у таких категорий заемщиков:
- Молодые люди. Они имеют нестабильный доход. Вдобавок к этому, юноши в возрасте 18 лет призываются на военную службу. Часто в молодом возрасте создаются семьи. Всё это является риском для банка, поэтому процент одобрения заявок ипотеки для данной категории граждан низкий.
- Пенсионеры. Граждане, находящиеся в пенсионном возрасте, попадают под особое внимание банковских организаций. Причиной является возможная потеря платежеспособности с возрастом. Для кредитора оптимальнее всего будет сделать ограничение возраста клиента, чем надеяться на то, что он сможет оплатить кредит в трудной финансовой ситуации. К тому же, зачастую пенсионеры оформляют ипотеку, чтобы приобрести жилье для своих детей. Банки не знают, какая у них платежеспособность. Если с клиентом произойдет несчастный случай, обязанность по оплате долга перейдет его детям.
Основные условия по выплате ипотечного займа в Сбербанке
Сбербанк предоставляет для своих клиентов выгодные условия по ипотечным кредитам. Относясь к одному из крупных кредиторов по всей России, Сбербанк разрабатывает множество программ по ипотеке. Для физических лиц есть ограничение по возрасту — оплатить задолженность требуется до достижения 75 лет.
Сбербанк выдает кредиты неработающим пенсионерам. По мнению кредитора, данная категория считается более надежной. Таким клиентам зачастую приходит положительное решение по кредитам. При оформлении заявки банк учитывает также неподтвержденные доходы.
Для оформления ипотечного кредита пенсионеру следует выполнить список указанных условий:
- иметь стабильный дополнительный доход, помимо пенсионных выплат;
- найти поручителей;
- оформить полис страхования жизни и здоровья.
При составлении предварительного графика ежемесячных взносов банк учитывает, когда клиент выходит на пенсию. До этого возраста ежемесячные взносы более крупные, чем после выхода на пенсию. Минимальный платёж по кредиту устанавливается, исходя из уровня средней пенсии по стране.
Критерии идеального заемщика
Главной отличительной чертой идеального заемщика является его платежная дисциплина. Банки заинтересованы, чтобы клиент вовремя вносил обязательные платежи и оплачивал процентную ставку. Поэтому при рассмотрении заявки банковские учреждения учитывают несколько параметров.
Во-первых, это кредитная история. Хроника предыдущих займов сильно влияет на решение о выдаче ипотеки. Просроченные платежи, задержки выплат, судебные разбирательства, штрафы — все это негативно сказывается на репутации заемщика. Поэтому важно вовремя погасить все предыдущие займы, чтобы избежать отказа в ипотеке.
Во-вторых, это сумма фактического дохода. Чаще всего у москвичей минимальный доход должен быть выше, чем у жителей других регионов. Многие банки не указывают фиксированный минимум, ссылаясь на индивидуальные условия для каждого клиента.
Требования банков к возрасту при ипотеке
Ограничения заемщиков по возрасту вполне логичны и подтверждаются определенными фактами. Так, наступление материальной и финансовой ответственности по закону наступает с 18 лет, именно поэтому совершеннолетие считается минимальным возрастом для выдачи кредита. Однако, несмотря на закон, не все банки предоставляют ипотеку гражданам с 18 лет. Это основывается на том, что молодые люди еще не имеют постоянного дохода и работы, поэтому вряд ли смогут выплатить ипотеку своевременно.
Также банки всегда обращают внимание на вероятность призыва на службу в Вооруженные силы Российской Федерации. Изучается семейное положение молодого человека и его доход. Все это в совокупности рассматривается как возможные риски не возврата ипотечного кредита.
Что касается максимального возраста, здесь тоже все логично и объяснимо. При прочих равных условиях, возраст внесения последнего платежа по кредиту, должен совпадать с датой выхода заемщика на пенсию. Банки считают, что после ухода на пенсию, финансовое положение может резко ухудшиться, и заемщик не сможет до конца погасить задолженность.
Таким образом, включение возрастных ограничений в условия ипотечного кредитования вполне логично, так как степень платежеспособности и ответственности клиента сильно зависит от возраста.
На какой вид ипотеки может рассчитывать пожилой человек
Чем больше лет заемщику, тем менее охотно банки желают выдавать ипотечные кредиты. Но если и одобряют, то не все виды займов.
Доступные для пенсионеров виды ипотеки:
- Ипотечное кредитование, в котором в качестве залога выступает приобретаемое жилье. Банки охотнее выдают подобные кредиты тем пенсионерам, которые работают и могут предоставить документы о высоком уровне дохода;
- Ипотека под залог имеющегося жилья. Первый взнос не нужен;
- Разного рода семейные программы, которые позволяют привлечь созаемщиков разного возраста и суммировать доход семьи;
- Льготные ипотечные программы для граждан, работающих в определенной сфере — врачи, военные, госслужащие и др.
Банки особо внимательно изучают случаи с заемщиками, которые имеют право выйти на пенсию, но при этом продолжают работать. В данном случае выплаты Пенсионного Фонда считаются дополнительным доходом.
Особенности оформления ипотеки для пожилых
Основные требования к одобрению займа лицам преклонного возраста мало отличаются от типовых. Придется подтвердить личность, представить состав семьи и уровень доходов, доказать минимальность риска потерять работу стажем и уровнем образования. Вопрос, до какого возраста дают ипотечный кредит, будет напрямую зависеть от этих аспектов, хотя на бумаге условия могут быть прописаны и не так четко.
Основная особенность оформления кредита пенсионерами — обязательное страхование жизни и прохождение медкомиссии. Банк такие образом страхуется от невозврата, перекладывая долю обязательств на страховую компанию. При наличии серьезных заболеваний, способных привести к нетрудоспособности или смерти, ипотечный кредит одобрен не будет, вне зависимости от заявленной максимальной планки.
Почему банки отслеживают возраст
Требование кредитора имеет разумное объяснение. Оплата ипотечного кредита при ставках 10-17% и актуальных ценах на жилье требует высокого уровня доходов. Платеж по ипотечному займу – это 20-30 тысяч рублей ежемесячно. В то же время, по данным статистки, средняя пенсия в России составляет 14 тысяч рублей. Поэтому выше шансы получить согласие кредитной организации у работающих пенсионеров или у тех, кто имеет другие источники дохода.
До какого возраста можно взять ипотеку пенсионеру – ответ на этот вопрос зависит от срока. Ипотечный займ выгодно оформлять на 20-30 лет. Чтобы успеть выплатить такой кредит, необходимо получить его задолго до наступления пенсионного возраста. При этом следует учесть: чем короче срок, тем выше процент и больше первоначальный взнос.
Требование к возрасту в крупнейших банках России
Предлагаем ознакомиться с процентными ставками по ипотеке и требованиями банков по возрасту.
| Наименование банковской организации | Процентная ставка | Со скольки и до скольки лет дают ипотеку? |
| Сбербанк | 10 | 21-75 |
| Ак Барс | 12.3 | 18-70 |
| Запсибкомбанк | 11.75 | 21-65 |
| Банк Москвы и ВТБ 24 | 9.1 | 21-65 |
| Россельхозбанк | 10.25 | 21-65 |
| Райффайзенбанк | 10.99 | 21-65 |
| Росевробанк | 11.25 | 23-65 |
| Альфа-Банк | 11.75 | 20-64 |
| АИЖК | 11 | 21-65 |
| Транскапиталбанк | 12.25 | 21-75 |
| Газпромбанк | 10 | 21-60 |
| Связь-банк | 11.5 | 21-65 |
| Дельтакредит | 12 | 20-65 |
| Уралсиб | 11 | 18-65 |
| Российский капитал | 11.75 | 21-65 |
Условия банков по минимальному возрасту заемщика
Если потенциальному заемщику меньше 23 или 25 лет банки могут оформить ипотеку, но к этой категории клиентов выдвигают дополнительные условия:
- привлечь нескольких созаемщиков, в более «привлекательном» для банка возрасте и со стабильным высоким доходом;
- показать источники дополнительного дохода, кроме основного заработка, которого может оказаться недостаточно для одобрения заявки;
- предъявить диплом о высшем образовании;
- внести большую сумму первоначального взноса, чем предусмотрено по стандартным условиям программы кредитования;
- оформить страховку от потери рабочего места;
- привлечь работодателя в качестве поручителя.
Возрастные ограничение установленные ведущими банками РФ отличаются незначительно. Большинство из них кредитует заемщиков с 21 года.