Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Закон о звонках коллекторов – как можно защитить свои права». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если заемщик банка или МФО не может вернуть долг, то некоторые кредиторы начинают обращаться за помощью к коллекторским агентствам. Коллекторы при работе с должником должны соблюдать требования Федерального закона N 230. Закон посвящен защите прав и законных интересов физлиц в ходе возврата взыскателями просроченной задолженности.
Как коллекторы могут общаться с должником?
До введения закона о коллекторах многие граждане страдали от действий взыскателей, поскольку, например, звонки на телефон могли поступать в неограниченном количестве. Сегодня все способы взаимодействия находятся под контролем.
Так, если коллектор желает прийти домой к должнику, он должен знать, что делать это можно только 1 раз в неделю.
Что касается телефонных соединений, то еженедельно взыскатели могут побеседовать с должником не более 2 раз.
Если говорить про СМС, то и здесь установлен лимит. Можно направить гражданину до 4 сообщений в неделю.
При контактах с неплательщиком коллекторы должны учитывать и положения стрелок на часовом циферблате. Все действия можно проводить только с 8 утра и до 10 вечера, если говорить о рабочих днях. В праздники или выходные общаться с должником можно с 9 утра и до 8 вечера.
Что могут коллекторы?
Первое, что стоит проверить — наличие в кредитном договоре права кредитора на передачу прав взыскания третьему лицу. Оно может быть выражено и отдельным документом. Если его не будет, взысканием вправе заниматься только кредитор и его сотрудники.
Возможности коллекторов ограничены действующим законодательством. Они не имеют права на следующие действия:
- Звонить должнику вне установленных временных рамок: с 8 до 11 вечера в будние дни и с 9 до 8 вечера — в выходные и праздники.
- Угрожать должнику, а также воздействовать иным способом с нарушением действующего законодательства.
- Входить на территорию жилья должника без его согласия.
- Требовать предоставления информации без согласия должника на обработку персональных данных.
- Направлять сообщения вне временных рамок (такие же пределы, как и ограничения для звонков).
- Направлять более 2-х сообщений в сутки и 16 — в месяц.
Закон о коллекторах или закон о защите прав заемщиков?
Для людей, мыслящих разумно, нормальным является понимание своих прав и обязанностей в рамках существующих законов и, естественно, осознание возможных последствий своих действий. Поэтому никого не должен удивлять тот факт, что при наличии просрочки по взятому кредиту или при накоплении долгов по ЖКХ вашу задолженность, скорее всего, передадут для взыскания коллекторскому агентству. Этот способ максимально удобен для финансовых организаций, поскольку позволяет им не списывать долги, а получить по ним хоть какую-то компенсацию.
Как именно ваш долг передают для взыскания коллекторскому агентству? Это может быть сделано двумя способами, причем на любом этапе просрочки долга:
- Кредитная организация (банк) и коллектор (агентство) заключают договор, по которому агентство становится представителем интересов банка и действует от его лица и по его поручению. При этом ваш долг остается долгом банку.
- Кредитная организация уступает коллектору права на ваши долговые обязательства, фактически продавая их.
Государство четко определило, на что имеют право коллекторы в процессе возврата долга. Это выразилось в принятии Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 230-ФЗ или Закон о коллекторах). С 1 января 2017 года все положения данного закона вступили в силу, более того, регулятор (государство) продолжает вносить изменения в отдельные статьи этого документа, не изменяя его сути.
По нормам Закона о коллекторах их деятельность ограничили ясными и понятными рамками.
Теперь микрофинансовая или кредитная организация имеет право передавать информацию о должнике лишь тем коллекторским агентствам, которые прошли процедуру регистрации. Хотя для передачи личных данных согласия должника не требуется, с 1 января 2017 года это законно только в том случае, если таковые данные передаются агентству, состоящему в государственном реестре и отвечающему определенным требованиям [1] .
Регулируя сферу полномочий коллекторов, Закон № 230-ФЗ ограничивает способы их воздействия на должников и защищает интересы и права заемщиков. Отныне четко определены:
- перечень способов взаимодействия (иначе говоря, общения) коллекторов с должником;
- условия, при которых данное общение законно.
Как часто коллекторы могут звонить?
Чтобы оградить должников от незаконных посягательств на их права и свободы, законодатель ввел следующие ограничения:
-
Коллекторы не имеют права связываться с должником в ночное время суток.
-
Разрешенный временной промежуток непосредственного взаимодействия коллекторов и должников составляет:
— с 8 до 22 часов в рабочие дни;
— с 9 до 20 часов в выходные и нерабочие праздничные дни.
- Кроме того, в соответствии со ст. 7 ФЗ №230, введены следующие количественные ограничения:
— личные встречи с должником могут производиться не более 1 раза в неделю;
— звонить могут не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц.
Также законодательно указаны категории граждан, с которыми коллекторы не могут связываться путем звонков и сообщений. К ним относят:
-
граждане, признанные банкротами;
-
лица, признанные недееспособными или ограниченно дееспособными;
-
лица, находящиеся на лечении в стационарных учреждениях;
-
инвалиды I группы;
-
несовершеннолетние (за исключением эмансипированных).
Регулирование деятельности коллекторских агентств
Законодательство позволяет коллекторам звонить, присылать сообщения и приходить к должникам
Коллекторские агентства появились в нашей стране уже достаточно давно. Но только в последние годы их деятельность получила такое широкое распространение.
Можно услышать тысячи историй о незаконных действиях таких агентств. И действительно, раньше не было закона, который бы регулировал коллекторские действия, и они буквально творили, что хотели.
Но эти времена прошли, в 2021 году вышел специальный закон и сейчас должники тоже имеют возможность отстаивать свои права. Закон четко прописывает, когда коллекторы могут звонить должнику, каким образом должно проходить общение и прочие нюансы коллекторских действий.
По главному вопросу, о том сколько раз в день по закону может звонить коллектор, дан однозначный ответ: не больше, чем один раз в сутки.
Кроме телефонных разговоров может вестись переписка с должником посредством СМС или электронной почты. Возможны личные встречи. Но на них также есть временные ограничения.
А как часто могут звонить коллекторы? Неужели каждый день? Такой вариант тоже не законен. В неделю может быть сделано не более двух звонков, а их общее число в месяц не должно превышать восемь раз.
Что касается телефонных разговоров, то надо помнить, что коллекторы не имеют никакого права угрожать должнику, обязательно должны представляться и называть организацию, где они работают. И конечно, никто не вправе звонить родственникам и близким людям должника.
Также есть лица, которым запрещено звонить. К ним относятся беременные женщины, мамы с маленькими детьми, граждане с инвалидностью и люди, которые лежат в больнице.
Цель звонка из банка по задолженности
Банк обычно звонит через два-три дня после просроченной даты. Происходит это так: банк не видит на счету денег в срок, менеджер обращается к заявлению на кредит. Там указаны все способы связи, в том числе телефон. Начинают работать по задолженности именно со звонка.
Стадии задержки платежа бывают разные. Если вы «новичок» в этом деле и не так давно просрочили дату выплаты, то готовьтесь: клерки обычно звонят из банка по задолженности, задают вопросы, выясняют причину задержки. Ситуации возникают непредвиденные: болезнь, командировка, проблемы на работе, финансовые сложности. Ваша задача – спокойно и правдиво рассказать о возникших трудностях.
Сотрудник банка обычно строит беседу таким образом, чтобы вы сами дали обещание выплатить долг и пени как можно скорее. Речь, как правило, идет максимум об одной неделе. Поэтому будьте готовы, что у вас настойчиво будут выяснять дату погашения задолженности.
Когда звонят по просрочке, вам должны обозначить сумму к зачислению на счет. Она состоит из невнесенного вовремя платежа и штрафа.
Когда звонят банки из-за просроченной задолженности
Как правило, на практике все происходит так:
- При просрочке около 1 месяца банк может позвонить заемщику один раз в начале расчетного периода. Он будет слать СМС-уведомления о сумме задолженности и с информацией о допустимом сроке погашения задолженности.
- Если просрочка превысила два месяца, к работе с заемщиком подключается отдел по борьбе с проблемными задолженностями (в каждом банке он имеет свое название). Его сотрудники звонят заемщику уже несколько раз в неделю или в те дни, когда заемщик обещал оплатить кредит, но так этого и не сделал.
- После того, как задолженность превысила уже несколько месяцев, сотрудники банка звонят поручителям по кредиту или знакомым, телефоны которых были указаны в анкете клиента при выдаче кредита.
Каждый человек должен знать, даже если его номер телефона заемщик указал в анкете при выдаче кредита, это не означает, что он должен оплачивать кредит. Тем более, что, в большинстве случаев, банки по указанным номерам телефонов даже не звонят, когда выдают кредит. Этот факт можно легко доказать в суде, если потребуется.
Чего не имеют права делать коллекторы
О специалистах из агентств по выбиванию долгов ходят мифы о жестоких методах, которые они применяют. Чаще всего люди рассказывают о порче имущества и угрозах, мешающих нормально жить. Все это случается лишь с теми, кто не имеет представления об ограничениях в действиях этих сотрудников и не знает закона. Помимо ответа на вопрос, сколько раз должны звонить коллекторы, нужно знать, что они не имеют права:
- Звонить родственникам и близким должника, если у них есть контакт самого заемщика и нет его письменного согласия на контакты с членами семьи;
- Взыскивать долги с родственников, если они не являются поручителями;
- Вести себя агрессивно и пытаться войти в квартиру;
- Угрожать заемщику;
- Оскорблять;
- Устраивать личные встречи без предупреждения (например, приезжать на работу);
- Описывать имущество без соответствующего решения суда;
- Разыскивать должника через распространение информации в социальных сетях или объявления на улице;
- Передавать дело другим коллекторам;
- Начислять проценты и пени (это задача банка, так как договор был с ним);
- Выбивать деньги по долгу, с момента образования которого прошло более 10 лет.
Как видите, многие действия коллекторов, о которых рассказывают в страшных отзывах, просто запрещены законом. Если вы стали жертвой подобных нарушений и превышения полномочий с их стороны, считаете, сколько раз в день можно звонить коллекторам, вы можете подать в суд, и опытный адвокат выиграет для вас дело. Не бойтесь обращаться за помощью к юристам, чтобы отстоять свои права на безопасную и спокойную жизнь без выбивания с вас долгов.
Прочитать Существует ли кредитная амнистия? Спишут ли долги по кредитам?
ФЗ на законодательном уровне не только дает понимание, сколько раз коллекторы могут звонить должнику, но и дает вам возможность через 4 месяца с момента появления просрочки отказаться от общения с этими специалистами, написав письменное заявление. Чтобы обратиться в суд из-за нарушений закона, нужно собрать доказательную базу, в том числе показания свидетелей.
Куда пожаловаться на сотрудников банка за частые звонки
Перед тем как идти жаловаться на действия банка, для начала рекомендуется изучить, как разговаривать с банком, если ты должник. Не стоит игнорировать звонки от финансовой организации и уж тем более грубить ее сотрудникам.
Работники отдела взыскания лишь выполняют свою работу, и им нет никакого дела к тому, по какой именно причине у клиента нет возможности погасить своевременно кредит. Если наладить нормальный контакт с работниками финансовой организации, можно рассчитывать на реструктуризацию долга или же на отсрочку по его погашению. В подобных ситуациях лучшим стечением обстоятельств будет нахождение компромисса.
Если у банка есть специальный номер для работы с клиентами, можно позвонить по нему, авторизоваться в качестве клиента и оставить жалобу на действия сотрудников
Но если договорится мирным путем никак не получается, и банковские работники продолжают настойчиво звонить по ночам, донимать знакомых и родственников, то в этом случае необходимо искать защиту у государства.
В случае неправомерных действий со стороны банка гражданин имеет право на составление жалобы в прокуратуру и органы полиции по факту вымогательства и нарушения законодательства.
Если работники финучреждения в телефонном режиме угрожают или шантажируют должника, это будет являться прямым уголовным преступлением, с которым должна разбираться полиция.
Жалоба на незаконные действия со стороны коллекторов и работников службы взыскания банковских кредитов должна быть составлена в свободной письменной форме с указанием всех неправомерных действий со стороны финансового учреждения.
Для того чтобы исключить возможность допущения каких-то ошибок и юридических неточностей, подобную бумагу рекомендуется составлять совместно с квалифицированным юристом.
Оговорим отдельные детали, о которых уместно знать неплательщикам. Речь пойдет о беспокойстве родственников, друзей и соседей должника. Учитывайте, что закон допускает общение взыскателя с третьими лицами лишь в ситуациях, когда человек предоставлял согласие на обработку персональных данных. Таким образом, переговоры с соседями и дальней родней недопустимы.
Учитывайте, звонки родственникам или коллегам заемщика — незаконный прием
Исключением тут становится лишь поручительство гражданина, которого беспокоят представители кредитора, за своевременное погашение займа. Что касается родственников, проживающих в одной квартире с заемщиком, тут дела обстоят сложнее. Полностью избавиться от звонков тут не удастся, но минимизировать общение получится.
Помните, коллекторы не вправе требовать от членов семьи выплат по кредиту. По этой причине тут целесообразно сразу напомнить взыскателям о таком нюансе и попросить звонить на мобильный номер должника.
Правда, если следовать букве закона, ответственность за погашение ссуды ложится и на супруга неплательщика. Кроме того, коллекторы смогут звонить и наследникам заемщика после вступления тех в права наследования. Само собой, родственники, которые поручились за должника, тоже финансово обязаны кредитору.
Новый закон декларирует запрет на анонимность взыскателя
Другим моментом в процессе переговоров неплательщика и взыскателя становится запрет на анонимность. Помните, что представитель кредитора обязан назвать должность и фамилию, указать точное название компании, которую представляет и оставить должнику контактный номер телефона. Этот запрет касается и сокрытия номеров, с которых коллекторы звонят заемщику.
Сколько раз в день могут звонить банки?
Сколько раз в день могут звонить банки?
В начале 2017 года вышел новый закон, который усмирил пыл банкиров и коллекторов. Теперь есть четкие ограничения: за 30 дней всего восемь раз, в сутки не чаще звонка, в неделю всего два разговора. Очень хорошая периодичность.
И все бы ничего. Но некоторые коллекторские агентства могут звонить с разных мобильных устройств и в случае подачи на них жалобы или заявления, очень трудно доказать, что эти звонки поступали именно от этой коллекторской организации.
Тем не менее сейчас кардинально поменялась ситуация на рынке взыскания. В какую сторону? Конечно в положительную. Во-первых, вышел закон, регламентирующий взаимоотношения коллекторов с должниками.
Во-вторых, сейчас сами должники стали намного грамотнее, информации в интернете очень много по этому вопросу и большая часть людей знает свои права и начинает их отстаивать. Также имеет место быть нововведение с 2017 года о включении коллекторских агентств в реестр официальных.
Узнать Способы Списания Долгов
И сейчас много нелегальных контор просто ушло с рынка или же они начали играть по новым законным правилам. В случае нескольких жалоб в ФССП начинается проверка в отношении них, первый раз их штрафуют на достаточно немаленькую сумму, а после повторения нарушения имеют полное право закрыть.
Именно поэтому данные организации стали более законопослушными. Конечно бывают исключения из правил, от них никуда не деться. Но тем не менее положительная тенденция на лицо.
Банк звонит каждый день – как это прекратить
. А если кратко описать суть: после 4 месяцев задолженности просто направьте отказ от взаимодействия. И банк должен прекратить свои звонки.
Как надо себя вести при разговоре с сотрудником банка
Если вы все-таки решили побеседовать с сотрудником банка или коллекторского агентства, то рекомендую четко держать следующую позицию: очень сожалею, что у меня задолженность. Когда брал кредит, не думал, что жизнь повернется не той стороной.
Сейчас совсем нет денег, даже на молоко. Я просил вас пойти мне на встречу, дать отсрочку или реструктуризацию. Но вы не услышали мои просьбы. Придется решать вопрос только через суд. Иначе сейчас не получится. Всего доброго. А в идеале с ними вообще не разговаривать.
Основные ошибки должника:
• Подавленное внутреннее состояние. Не стоит себя винить, что вы попали в такую ситуацию, что не можете платить. Это жизнь и такое бывает. Теперь над грамотно действовать, чтоб выйти из этой ситуации с минимальными потерями. А если вы будете все время в плохом боевом духе, то ничего хорошего из этого не выйдет.
• Первый мой совет, чтоб выйти из этой ситуации: вам надо владеть информацией. Знать свои права. Как только вы поймете, куда идти и что это не так страшно, а даже интересно, вам сразу станет легче. Читайте статьи на моем блоге и вам многое станет понятно.
• Некоторые заемщики начинают платить свой долг совсем маленькими платежами. Это дорога в никуда. Все ваши выплаты первоначально идут на списание штрафов. И это бесконечно.
• Многие должники верят тому, что им говорят по телефону взыскатели и начинают паниковать. Об основных страшилках, которыми пугают банки и коллекторы я писал в этой статье. Все, что они вам рассказывают ерунда. Все вопросы вы будете решать через суд.
• Многие должники начинают искать помощи у кредитных юристов или антиколлекторов. И это хорошо.
Законодательство о деятельности коллекторов
Негативное мнение, сформированное в обществе о коллекторских агентствах, берет начало из времен, когда их деятельность регулировалась достаточно слабо либо не регулировалась вообще. В результате многочисленные недобросовестные службы нередко принимали жесткие, а то и агрессивные меры по отношению к заемщикам, что и сформировало негативный имидж. Но с 01.01.2017 федеральный закон № 230-ФЗ предусматривает то, как регулируется работы агентств. Новые правила установили ограничения на время и количество звонков и других способов связи с клиентом, а также определили, каким образом коллектор должен общаться с заемщиком. На сегодняшний день каждое добросовестное, законопослушное агентство строго соблюдает требования ФЗ и ставит своей целью не напугать, а помочь.
Запреты и ограничения, которые наложил на коллекторов закон
Законодательством в равной степени регулируются и полномочия, и ограничения в коллекторской деятельности. Запретов достаточно, и они вполне конкретные. С 1 января 2019 года взыскателям грозит уголовная ответственность, если не будут соблюдаться следующие требования:
Также законом предусматривается и ответственность коллекторов — если они причиняют вред имуществу, моральному и физическому здоровью должника (или его семьи), они обязаны его возмещать.
Устали от звонков коллекторов?
Закажите звонок юриста
Взыскатели не вправе звонить некоторым категориям должников. Долг не взыскивается:
Представленные категории лиц могут защитить свои права, обратившись в территориальное отделение ФССП, регулирующее деятельность коллекторских агентств.
Подают ли коллекторы в суд?
У кредиторов есть 3 года, чтобы возбудить производство по принудительному взысканию задолженности. Это касается:
Почему именно 3 года? Такой срок установлен по нормам ст. 196 ГК РФ — это срок исковой давности по долгам. Если кредитор не успеет заявить о просроченном кредите, и сделает это позже установленного срока, у должника есть право подать возражение, ссылаясь на истекшие сроки. Суд обязан вернуть кредитору заявление и закрыть дело.
Но автоматически дело о долге не закроют. Заемщик должен сам заявить про истечение срока давности по делу.
Получив долг по переуступке права требования, коллекторы пытаются выжать из человека все возможное. В суд взыскатели спешат лишь после того, как получат судебный приказ, который должник может опротестовать.
Как работает судебный приказ:
Могу ли я отменить судебный приказ,
вынесенный мировым судьей?
Спросите юриста
Но даже если пристав серьезно возьмется за должника, все равно он обязан действовать строго в рамках № 229-ФЗ. Его полномочия включают:
Но даже если кредитор окажется особо рьяным, на практике взыскать какое-то имущество сложно — у большинства должников ничего нет. А то, что есть, нельзя забрать по нормам ст. 446 ГПК РФ: единственную квартиру, мебель, технику, продукты.
Учитывая вышеизложенные реалии, коллекторы в суд идут, когда исчерпаны другие методы воздействия на должника. До этого взыскатели пытаются своими силами вернуть просроченный кредит.
Но если с должника нечего взять, коллектор (как и любой другой кредитор) может много раз возвращать приставу исполнительный лист — например, если должник получит наследство или устроится на официальную работу. То есть нервы трепать чисто юридическими методами коллектор может должнику очень долго.
Устали от звонков коллекторов?
Закажите звонок юриста
Общие положения (по новому закону)
До 2016 года коллекторская работа регламентировалась лишь отдельными главами Федеральных Законов, письмом из Роспотребнадзора и постановлением Верховного суда. Эти инструменты законодательной власти не учитывали все нюансы работы коллекторов, а также не могли в полной мере защитить законные интересы неплательщика.
В частности, не оговаривалось, какие меры воздействия на должника могут применять специалисты агентств, имеют ли право это делать, а также в какой временной промежуток должны совершаться переговоры.
Также и судебные органы, ссылаясь на недостаточную базу законодательства, редко вставали на сторону неплательщика, не учитывали, сколько раз могут звонить коллекторы, а последние, в свою очередь, чувствовали себя достаточно вольготно и не боялись применять в своей работе методы, противоречащие закону.
Все изменилось в июле 2016 года, когда вступил в действие новый закон о деятельности коллекторских контор.
Неважно, сколько раз имеют право звонить коллекторы в день: если задержка выплат по кредиту менее 30 дней, сотрудники агентства не могут беспокоить должника звонками.
Федеральный Закон №230 вступил в силу 3.07.2016 года. Данный закон был направлен в большей степени на защиту интересов неплательщиков, поэтому практически все пункты в нем ориентированы на регулирование работы коллекторских компаний, разъяснения методов, которые допустимо применять при работе, а также пояснения по частоте звонков.